Ko kreditorius klausia iš tikrųjų
Pateikdamas paraišką, kreditorius neklausia „ar turi darbą“. Licencijuotas davėjas privalo įvertinti mokumą: ar turi reguliarių, įrodomų pajamų, kokia jų dalis jau įsipareigojimams, kokia tavo mokėjimų istorija. Darbo sutartis čia vienas iš įrodymo būdų, ne vienintelis.
Vertinimas visada eina per tą patį srautą: suskaičiuojamos tavo mėnesio pajamos, atimami esami įsipareigojimai ir tikrinama, ar likusioje dalyje telpa naujoji įmoka. Paskui žiūrimas pajamų pastovumas — dažniausiai reikalaujama, kad šaltinis veiktų bent keturis mėnesius. Vienkartinė premija, dovanoti pinigai ar paveldėta suma šios sąlygos nepraeina: jos nėra reguliarios.
Rinka nevienoda. Credit24 tinkančiomis laiko tvarias pajamas, trunkančias bent keturis mėnesius: atlyginimą, individualią veiklą, nuomą ar kitą šaltinį. SAVY skolina ir neturintiems darbo sutarties — vertina nuomos pajamas, pensiją, negalios išmokas, o individualiai veiklai reikalauja bent šešių mėnesių stažo.
Priešinga kraštutinybė — Bobutės paskola: šis kreditorius bedarbiams ir dirbantiems užsienyje neskolina iš viso, reikalauja oficialios darbo sutarties Lietuvoje, trunkančios nuo keturių mėnesių. Taigi atsakymas „ar bedarbis gali gauti paskolą“ priklauso ne nuo rinkos apskritai, o nuo konkretaus kreditoriaus sąlygų.
Nuo mokumo matematikos neapkalba nė vienas kreditorius. Jei visas tavo pajamas sudaro 600 € nuomos per mėnesį, naujosios įmokos limitas — apie 240 € (40 %). Už tiek per pusmetį realu grąžinti maždaug 1 400 € paskolą, o ne 5 000 €. Iš šio skaičiavimo ir pradėk rinkdamasis sumą, o ne atvirkščiai.
Kurios pajamos be darbo sutarties skaičiuojasi
- Nuomos pajamos. Butas, kambarys, garažas, žemė. Paraiškoje jų reikės įrodyti — nuomos sutartimi ir gautų pavedimų išrašais.
- Pensija. Senatvės, našlių ar netekto darbingumo — SAVY ją vertina kaip reguliarų pajamų šaltinį.
- Negalios ir kitos periodinės išmokos. SAVY pripažįsta negalios išmokas; vienkartinės kompensacijos — ne, nes jų negalima numatyti kas mėnesį.
- Savarankiška ar individuali veikla. Skaičiuojasi su stažu: SAVY reikalauja nuo šešių mėnesių, SMSPinigai — nuo dvylikos. Dirbantiems pagal individualios veiklos pažymą prireiks ir pajamų deklaracijos.
Dėl grynais gautų „neoficialių“ pajamų atsakymas kitoks: kreditorius tikrina oficialiuose registruose matomus duomenis ir deklaracijas, todėl pajamų, kurių negali patvirtinti, jis į vertinimą neįskaito — nepriklausomai nuo to, ar jos tikros.
Kas tikrai nepraeis
Trys atvejai, kai paraiška atmetama beveik garantuotai. Pirma — žmogus be jokių reguliarių pajamų: skolinti žmogui, neturinčiam iš ko grąžinti, neleidžia joks licencijuotas davėjas. Antra — žmogus su aktyviomis delsomis; kaip tokios atrodo kreditoriaus akyse, nagrinėjame straipsnyje apie paskolą su bloga kredito istorija. Trečia — žmogus, kurio įsipareigojimai viršija 40 % pajamų: ši riba taikoma visiems, ir nuomai, ir pensijai.
Jei atpažįsti save viename iš pirmųjų dviejų punktų, greitoji paskola šiuo metu — ne išeitis. Pirmiausia reikia tvarkyti esamus įsipareigojimus arba rasti pajamų šaltinį, o skolintis — tik tada.
Dar vienas niuansas: kreditorius nemato jokios „bedarbio“ kortelės — jis mato registrų duomenis apie pajamas ir įsipareigojimus. Todėl atmetimas niekada nėra „nes esi bedarbis“, jis visada yra „nėra įrodomų tvarių pajamų“. Skirtumas praktiškas: pasikeitus pajamų situacijai, pasikeičia ir sprendimas.
Kaip padidinti šansus
- Parodyk pajamas dokumentais. Banko išrašai, nuomos sutartis, išmokų pažymos. Kreditorius, vertinantis individualiai, jų paprašys ir jais remsis.
- Rinkis mažesnę sumą ir trumpesnį terminą. 300 € trim mėnesiams — visai kitoks rizikos profilis nei 5 000 € keleriems metams. Pirmoji sėkmingai grąžinta maža paskola atveria didesnes.
- Sverk bendraskolį. Su juo vertinamos abiejų pajamos ir įsipareigojimai, todėl paraiška be darbo sutarties tampa reali. Įmokas mokėsite kartu nuo pirmos dienos — primink tai ir jam.
- Teik vieną paraišką tinkamiausiam kreditoriui. Pradėk nuo vertinančių individualiai, pavyzdžiui, Credit24 ar SAVY. Penkios paraiškos per savaitę istorijoje atrodo kaip skubus pinigų ieškojimas ir kenkia kitoms. Paraiškos procesą žingsnis po žingsnio aprašo vadovas, kaip pasiimti paskolą internetu.
Tvarka čia svarbi: pirmiausia dokumentai, paskui skaičiai, ir tik tuomet kreditorius. Paraiška su įrodomomis pajamomis ir realia suma atrodo visai kitaip nei prašymas „kiek galite“ — ir kreditoriai tą skirtumą mato.
„Paskola be pajamų patikrinimo“ — raudona vėliava
Skelbimas, žadantis paskolą be pajamų patikrinimo, siūlo tai, ko licencijuotas kreditorius daryti negali: mokumo vertinimą įpareigoja įstatymas. Už tokio skelbimo dažnai stovi sukčiai, iš žmogaus be pajamų reikalaujantys „išankstinio mokesčio“ už paraišką ar sutarties sudarymą — pavedimą atlikus, „kreditorius“ dingsta.
Sukčių puslapiai dažnai atrodo beveik kaip kreditorių tinklapiai — nukopijuotas dizainas, žadamas „patvirtinimas per 10 minučių“. Skirtumas išryškėja tik tuomet, kai tavęs prašoma pervesti mokestį: čia ir baigiasi panašumas į paskolą.
Taisyklė paprasta: už paskolą moki tu kreditoriui pagal grafiką, o ne atvirkščiai. Prieš kreipdamasis bet kur, patikrink įmonę Lietuvos banko vartojimo kredito davėjų sąraše; apie tipinius sukčiavimo požymius daugiau rašome straipsnyje apie blogą kredito istoriją.