Kas yra paskolų refinansavimas
Refinansavimas — nauja paskola, kuri padengia senąsias. Tu pasiimi vieną vartojimo paskolą geresnėmis sąlygomis, jos suma eina seniems įsipareigojimams išpirkti, o tu nuo tol moki vieną įmoką vienam kreditoriui. Geresnės sąlygos reiškia mažesnę palūkanų normą, ilgesnį terminą arba abu iš karto.
Techniškai tai įprasta vartojimo paskola. Kai kurie kreditoriai turi atskirą refinansavimo produktą, kiti tą patį padaro standartine vartojimo paskola — paraiškoje tiesiog nurodai tikslą „refinansavimas“. Naujasis kreditorius dažnai pats perveda lėšas tavo seniems kreditoriams, tau belieka įsitikinti, kad senos sutartys uždarytos.
Nesumaišyk refinansavimo su restrukturizavimu. Restrukturizavimas — senos sutarties sąlygų pakeitimas su tuo pačiu kreditoriumi: atidėtas mokėjimas, naujas grafikas. Refinansavimas — nauja sutartis, dažniausiai su nauju kreditoriumi. Jei mokėjimai jau stringa, pradėk nuo vadovo, ką daryti, kai negali grąžinti paskolos.
Kada refinansavimas apsimoka
- Tavo palūkanos didesnės už siūlomas dabar. Palygink savo sutarties metinę normą su šiandienine rinka: Finbee refinansavimą skolina nuo 7%, SAVY vartojimo paskolas — nuo 6%, Fjord Bank BVKKMN prasideda nuo 7,9%. Skirtumas tarp senos, pavyzdžiui, 25% normos ir naujos 10% — šimtai eurų per metus.
- Turi kelias brangias paskolas. Kelios vienu metu gautos greitosios paskolos traukia atskiras įmokas ir atskirus mokesčius. Viena sutartis vietoj trijų paprasčiau sekti ir beveik visada pigiau išlaikyti.
- Įmoka viršija tai, ką realiai gali mokėti. Ilgesnis terminas numeta mėnesio įmoką ir atitraukia kvitą nuo gyvenimo. Bet čia — didžiausias refinansavimo spąstas, žr. žemiau.
Pailgintas terminas mažina įmoką, bet didina bendrą kainą. Pavyzdžiui, 10 000 € paskolą su 10% metinių palūkanų anketiniu metodu grąžindamas 3 metus mokėtum maždaug 322,67 € per mėnesį ir 11 616 € iš viso. Tą pačią sumą ištempęs per 6 metus mokėtum 185,26 € per mėnesį, bet 13 339 € iš viso — įmoka krenta beveik perpus, o paskola pabrango daugiau nei 1 700 €. Prieš pasirašydamas pasitikrink naują įmoką skaičiuokle ir pamatyk šį skirtumą konkrečiai savo sumai.
Kurie kreditoriai šiuo metu refinansuoja
- Finbee — atskiras refinansavimo produktas iki 25 000 €, palūkanos nuo 7%. Platforma skolina iš privačių investuotojų, todėl pasiūlymas formuojamas ne pagal vieną kainoraštį. Išsamesnė apžvalga — Finbee puslapyje.
- Fjord Bank — specializuotas bankas, refinansavimo paskirties paskolos 600–30 000 € terminui iki 120 mėnesių, be sutarties ir mėnesio administravimo mokesčio. Vienam asmeniui — iki 25 000 €, su sutuoktiniu ar bendraskoliu — iki 30 000 €. Plačiau — Fjord Bank apžvalgoje.
- SAVY — refinansavimas tarp tikslinių paskolų: vartojimo paskolos 300–35 000 € iki 10 metų, palūkanos nuo 6%.
- Bobutės paskola — refinansavimas iki 10 000 € terminui iki 72 mėnesių; paskolą grąžinti anksčiau laiko galima be jokio mokesčio.
- Smspinigai — refinansavimas iki 20 000 €; ta pati įmonė (UAB Nordecum) valdo ir Paskolos.lt prekės ženklą.
Sąrašas ne galutinis. Refinansavimas techniškai yra vartojimo paskola, todėl turi tiktų ir kiti lyginamosios lentelės kreditoriai. Norėdamas gauti kelis pasiūlymus vienu metu, paraišką gali teikti ir per tarpininką Altero — jis perduos ją partneriams, o galutines sąlygas nustatys tas, kuris skolins.
Kaip vyksta refinansavimo procesas
- Susumuok senas paskolas. Negrąžintos sumos, likusios bendros mokėjimo sumos pagal kiekvieną sutartį, delspinigiai, jei jų jau yra. Be šio skaičiaus neįmanoma įvertinti jokio pasiūlymo.
- Pateik paraišką su tikslu „refinansavimas“. Naujasis kreditorius tikrins tavo kreditingumą kaip bet kuriai naujai paskolai: pajamas, stažą, esamus įsipareigojimus.
- Palygink dvi bendras sumas. Į vieną krūvą — visų senųjų paskolų likusias mokėjimo sumas, į kitą — naujojoje sutartyje nurodytą bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą. Naujoji turi būti mažesnė. Jei didesnė — turi aiškiai suprasti, ką perki už skirtumą, dažniausiai mažesnę įmoką.
- Išpirk senąsias sutartis ir mokėk vieną įmoką. Kai kurie kreditoriai pinigus seniesiems kreditoriams perveda patys; jei suma pavedama tau, padengk pats ir pasitikrink, kad kiekviena sena sutartis uždaryta ir nebekabina mokesčių.
Ką patikrinti prieš pasirašant
- Ankstyvo grąžinimo kompensacijas senosiose sutartyse. Vartojimo kredito įstatymas leidžia kreditoriui reikalauti tik ribotos kompensacijos ir tik išpirkiant paskolą fiksuotų palūkanų normos laikotarpiu — daugiausia 1% sumos, viršijančios 2 800 €, kai iki sutarties pabaigos lieka daugiau nei metai. Praktikoje dauguma Lietuvos kreditorių — Bobutės paskola, ESTO, Creditea — ankstyvą grąžinimą taiko be jokio mokesčio, bet atverk kiekvieną seną sutartį ir pasitikrink.
- Naująją bendrą kainą. Lygink ne tik palūkanų normą, bet ir visą kainą: sutarties mokestį, administravimo mokesčius, BVKKMN. Ką reiškia šie žymėjimai, aiškiname MKEP straipsnyje.
- Termino įtaką. Kuo ilgesnis naujasis terminas, tuo mažesnė įmoką ir tuo didesnė bendra suma. Skaičiuok ne tai, ką moki per mėnesį, o ką sumokėsi iki galo.
- Savo kreditingumą. Refinansavimas — nauja paskola su visu vertinimu. Kreditoriai dažniausiai atmeta paraiškas, kai įsipareigojimai viršija 40% pajamų, o esami vėlavimai atbaido beveik visus. Jei jau vėluoji, vienintelis kelias — tartis su esamu kreditoriumi.
Paskolų sujungimas — tas pats dalykas kitu pavadinimu
„Paskolų sujungimas“, „kreditų refinansavimas“, „skolų apjungimas“ — rinkoje vartojami sinonimai. Visur kalbama apie tą patį: kelios paskolos — greitosios, kredito linijos, išsimokėjimo sutartys — pakeičiamos viena vartojimo paskola su vienu grafiku. Jei du kreditoriai šias paslaugas pavadina skirtingai, mechanika vis tiek ta pati, skiriasi tik sąlygos. Kriterijus irgi nesikeičia: bendra suma po sujungimo turi būti mažesnė už senųjų paskolų likučių sumą.